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Assinatura de carro é uma modalidade que divide opiniões, já que ao final do contrato o cliente não terá o bem. Mas será que vale mais a pena que financiar?

Desde que a modalidade de carro por assinatura foi lançada no Brasil muitos se perguntam se vale a pena assinar ou comprar. E a resposta clássica é: depende. Depende se o consumidor vai pagar o carro à vista, se pretende financiar, se tem um valor para dar de entrada, em quantas vezes quer fazer o financiamento, quanto tempo quer ficar com o carro... Não é uma pergunta fechada de sim ou não. É uma equação complexa.&nbsp;
Para apontar qual a melhor alternativa, criamos diferentes cenários para explicar de forma mais didática e objetiva sobre os carros por assinatura valerem a pena, ou não. Vamos listar os prós e contras de cada situação e onde o cliente perde e ganha assinando ou comprando um carro.&nbsp;
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Poderíamos levantar os preços de assinatura de cada um deles e comparar com o valor de compra, mas optamos por focar em um único para considerar todos os possíveis cenários e tornar esse artigo mais completo.&nbsp;
Para fazer a equação de outras opções de nosso mercado, basta usar este artigo como base e alterar os valores. Então pegue papel, caneta e uma calculadora para acompanhar nosso raciocínio.&nbsp;
Aqui vamos pegar o Jeep Renegade como exemplo. A justificativa para nossa escolha é que além dele ser um carro de apelo, é um dos modelos que apresentou um dos maiores custos-benefícios na assinatura, lembrando que também se trata de um zero-quilômetro.
Preço assinatura Jeep Renegade Sport 1.3T 4x2: R$ 96.444 (32 parcelas de R$ 2.679)
Preço compra Jeep Renegade Sport 1.3T 4x2: R$ 134.190 (valor à vista)
 
<h2>Assinatura vs compra à vista</h2>
<img src="https://s3.sa-east-1.amazonaws.com/revista.mobiauto/Jeep/Renegade/Jeep+Renegade+Sport+-+Murilo+Goes/Avalia+-+Renan/Jeep+Renegade+Sport+2023+-+3x4+dianteira+esquerda.jpg" width="1280" height="854"/>
<h3>Assinatura</h3>
No site de assinatura do grupo Stellantis, o Flua, para fazer a assinatura de 36 meses com direito a 1.000 km rodados por mês, o Jeep Renegade cobra mensalidades de R$ 2.679. No final dos três anos, o assinante terá desembolsado R$ 96.444.
O que está embutido: custos com documentação, revisão/manutenção, seguro, IPVA e licenciamento.&nbsp;
<h3>Compra</h3>
O valor de compra do Jeep Renegade é de R$ 134.190. A diferença do valor da compra para a assinatura é de R$ 37.746.&nbsp;
Custos com o carro por três anos:&nbsp;
Documentação: 1º registro do carro - R$ 419,03 + emplacamento – R$ 132,65 = R$ 551,68
Seguro: o novo Renegade foi lançado no início de 2022, a versão Sport saiu por R$ 123.990, a tabela Fipe de março aponta que o mesmo Renegade tem sido vendido por uma média de R$ 122.854. Ou seja, pouco mais de R$ 1.000. Por isso, vamos congelar o valor do Renegade por três anos para calcular o seguro. Ressaltando que o valor do Renegade 2023 zero-quilômetro já está em R$ 134.190.
Porém, no primeiro ano vamos considerar que o valor do seguro sairá em média 7% do valor do carro (R$ 9.393), no segundo ano 6% do valor do carro (R$ 8.052), e no terceiro ano 5% do valor do carro (R$ 7.710). Estamos criando um cenário que o cliente permaneça na mesma seguradora e tenha um bom histórico para ter margem para negociação na renovação. Sendo assim, chegamos ao total de R$ 25.155.&nbsp;
Vale lembrar que diversos fatores influenciam no valor do seguro: marca, ano, idade dos proprietários, onde o dono mora, histórico, sexo, entre outros.&nbsp;
IPVA e licenciamento: o valor do IPVA corresponde a 4% do valor do carro e o licenciamento tem o valor fixo de R$ 155,23, totalizando R$ 465,69 em três anos. Considerando que o carro se mantenha mais ou menos no mesmo valor nos próximos 36 meses, o proprietário precisará desembolsar R$ 5.367 anualmente de IPVA, o que daria R$ 16.911 em três anos.
Revisão: de acordo com a Jeep, os valores de revisão do Renegade 1.3 Turbo 4x2 são os seguintes: 1ª revisão - R$ 735, 2ª revisão R$ 834 e 3ª revisão R$ 932. O que dá o total de R$ 2.501.
Somando todos os valores citados, os custos com despesas do Jeep Renegade em três anos podem chegar a R$ 45.584. Valores referentes a combustível não foram inclusos, pois independente de ser compra ou assinatura, essa é uma despesa do usuário do carro.&nbsp;
Somando os R$ 45.584 de custos mais o valor de R$ 134.190, chegamos ao montante de R$ 179.774, uma diferença de R$ 83.330 em relação ao valor da assinatura.
Prós e contras assinatura: Se o cliente optar pela assinatura, além de não precisar se preocupar com as burocracias do veículo, poupará R$ 83.330, nessas condições hipotéticas que apresentamos, valor que ele pode usar para comprar outro bem ou investir.&nbsp;
Porém, ao final dos três anos ele terá desembolsado R$ 96.444 e não terá nenhum bem. É como o aluguel de uma casa: é um dinheiro que não volta. Só que existe a possibilidade de o cliente comprar o veículo no final da assinatura. Dependendo do seu histórico de pagamento, terá margem para negociar.&nbsp;
Se optar por fazer outra assinatura, poderá ter um bom desconto. Mas novamente, não terá nenhum bem.
Prós e contras para compra à vista: Considerando a compra do veículo e os custos, o proprietário desembolsará R$ 179.774. Se o veículo se mantiver no mesmo valor, a perda será apenas dos R$ 45.583 referentes ao custo, menos da metade do valor da assinatura, pois o cliente terá o bem.
Se o carro tiver uma desvalorização de R$ 10.000 ao ano, ainda terá um carro de mais de R$ 100.000. Ou seja, terá perdido R$ 80.000. São R$ 16.000 a menos de perda em relação ao seguro. A pergunta que o cliente precisa se fazer é se com esse dinheiro investido, teria um ganho maior no período de 36 meses.&nbsp;
No contexto atual, é difícil dizer se os valores continuarão subindo, se irão cair, ou se manter, pois a indústria automotiva está em um período instável. Conforme o mercado se estabilizar, podemos esperar por menos oscilações nos valores de seminovos.&nbsp;
Leia também: <a href="https://www.mobiauto.com.br/revista/novo-jeep-compass-os-principais-problemas-segundo-os-donos/1869">Novo Jeep Compass: os principais problemas, segundo os donos</a>
 
<h2>Assinatura X financiamento&nbsp;</h2>
Grande parte dos clientes não realiza compra à vista e opta pelo financiamento. Pensando nisso, desenhamos quatro cenários diferentes: financiamento com entrada de R$ 5.000, com entrada de R$ 20.000, entrada de R$ 50.000 e entrada R$ 77.000 (50% do valor). Fizemos a simulação em 36 e 48 parcelas.
Vale esclarecer: trata-se de uma simulação que mostra a média de juros para o financiamento. Esses valores podem variar para muito mais ou muito menos dependendo do histórico do cliente, renda, idade, banco, entre muitos outros fatores.
Entrada de R$ 5.000
Entrada de R$ 5.000 + 32 parcelas de R$ 5.995 a R$ 6.626 = R$ 196.840 a 217.032 
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista: R$ 62.650 – R$ 82.842
Entrada de R$ 5.000 + 48 parcelas de R$ 4.415 a R$ 4.879 = R$ 216.920 – R$ 239.192 
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista: R$ 82.730 – R$ 105.002
Prós e contras: Nesta opção, não é todo cliente que pode ter o crédito aprovado, pois é um valor alto e sem uma entrada expressiva. Mesmo que o crédito seja aprovado, como a margem de risco para o banco ou instituição financeira é maior, os juros consequentemente também são mais altos.
Outra questão é que, nessas condições, os valores das parcelas do financiamento também são significativamente mais altos que as mensalidades da assinatura. Em 32 vezes, chega a ser mais que o dobro.
Com nossa atual taxa de juros, somando o valor final do Renegade com os custos por três anos, o proprietário pode desembolsar de R$ 242.423 a R$ 262.616 com o financiamento em 32 vezes.&nbsp;
No final, na melhor das hipóteses, se o carro continuar a valer os mesmo R$ 134.190, ele terá “perdido” de R$ 108.233 a R$ 128.426. No financiamento em 48 mensalidades, a perda é ainda maior. Enquanto na assinatura, a perde é de R$ 96.444.
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<img src="https://s3.sa-east-1.amazonaws.com/revista.mobiauto/Jeep/Renegade/Jeep+Renegade+Sport+-+Murilo+Goes/Avalia+-+Renan/Jeep+Renegade+Sport+2023+-+banco+motorista.jpg" width="1280" height="854"/>
<h3>Entrada de R$ 20.000</h3>
Entrada de R$ 20.000 + 32 parcelas de R$ 5.303 a R$ 5.861 = R$ 189.696 – R$ 207.552 
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista = R$ 55.506 – R$ 73.362
Entrada de R$ 20.000 + 48 parcelas de R$ 3.905,00 a R$ 4.316 = 207.440 – R$ 227.168 
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista = R$ 73.250 – R$ 92.978
Pró e contras: a entrada de R$ 20.000 é praticamente o valor abatido do valor total de juros se compararmos com a entrada de apenas R$ 5.000 citada acima. Dessa forma, o valor que o proprietário perde, considerando juros e custos por três anos, ainda é superior ao valor da assinatura. Além disso, as parcelas são bem mais altas que as mensalidades para assinar o Renegade.
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<img src="https://s3.sa-east-1.amazonaws.com/revista.mobiauto/Jeep/Renegade/Jeep+Renegade+Sport+-+Murilo+Goes/Avalia+-+Renan/Jeep+Renegade+Sport+2023+-+central+multimidia.jpg" width="1280" height="854"/>
<h3>Entrada de R$ 50.000</h3>
Entrada de R$ 50.000 + 32 parcelas de R$ 3.863 a R$ 4.270 = 32 x R$ 173.616 – R$ 186.640 
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista: R$ 39.426 – R$ 52.450
Entrada de R$ 50.000 + 48 parcelas de R$ 2.852 a R$ 3.152 = 48 x R$ 186.896 – R$ 201.296 
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista: R$ 52.790 – R$ 67.106
Prós e contras: Com uma entrada de R$ 50.000 e financiamento em 32 vezes, mais os custos em três anos o valor gasto com o carro pode variar de R$ 219.200 a R$ 232.224, de acordo com essa simulação.&nbsp;
Isso equivale a uma diferença de R$ 85.010 a R$ 98.034 para o valor da compra. Ou seja, aqui a soma de juros mais os custos por três anos são menores que o valor da assinatura. Porém, será necessário descapitalizar R$ 50.000.
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<img src="https://s3.sa-east-1.amazonaws.com/revista.mobiauto/Jeep/Renegade/Jeep+Renegade+Sport+-+Murilo+Goes/Avalia+-+Renan/Jeep+Renegade+Sport+2023+-+frente+imponente.jpg" width="1280" height="853"/>
<h3>Entrada de R$ 77.000</h3>
Entrada de R$ 77.000 + 32 parcelas de R$ 2.639 a R$ 2.917 = R$ 161.448 – R$ 170.344 
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista: R$ 27.258 – R$ 36.154
Entrada de R$ 77.000 + 48 parcelas de R$ 1.931 a R$ 2.135 = R$ 169.688 – R$ 179.480 
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista: R$ 35.498 – R$ 45.290
Prós e contras: Com uma entrada no valor de 50% do valor do carro, os juros do financiamento, mesmo em 48 vezes, os custos de três anos com o carro (R$ 215.272 a R$ 225.063) equivalem a uma diferença entre R$ 81.082 a R$ 90.873 em relação ao valor da compra à vista. O que quer dizer que é mais vantajoso do que o que se perderia com a assinatura.
Se o cliente optar pelo financiamento em 32 vezes (R$ 207.032 a R$ 225.064 – preço já com os custos de IPVA, Licenciamento, Seguro, e Revisão durante três anos), o valor fica ainda mais interessante que a assinatura.&nbsp;
A diferença para o valor de R$ 134.190 varia de R$ 72.842 a R$ 90.874. Ou seja, com a assinatura o cliente “perderia” R$ 96.444. Com a compra, o valor sem retorno na melhor dos cenários seria R$ 72.842.
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<h2>Conclusão&nbsp;</h2>
<img src="https://s3.sa-east-1.amazonaws.com/revista.mobiauto/Jeep/Renegade/Jeep+Renegade+Sport+-+Murilo+Goes/Avalia+-+Renan/Jeep+Renegade+Sport+2023+-+lateral+esquerda+virando.jpg" width="1280" height="853"/>
Como este longo artigo indica, o consumidor precisa fazer as simulações em seu próprio CPF para saber quanto pagaria de juros, seguro etc, além do nível de desvalorização e preço do carro prentendido na Tabela Fipe. Só assim será possível entender quando ganhará ou perderá dinheiro ao optar pelo carro por assinatura.
De qualquer forma, o carro por assinatura parece mais propenso a ser vantajoso quando comparado com financiamentos muito longos e com baixos valores de entrada, que costumam incidir em juros mais altos. Colocando tudo na ponta do lápis, dá para se ter uma maior previsibilidade financeira. Boa sorte!
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